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1853 家庭教育

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小芳笑道:“我们也一样,我和刘芸,要是和你比起来,在银行眼里,你肯定是优质客户,我们就是风险还需要慎重评估的客户,好了,回过头来,再说p2p金融。

“p2p金融,关键就是两点,一个是点对点,还有一个,就是小额贷款,像郑慧红他们公司,还有我说的小额贷款公司和村镇银行,包括现在这些网贷平台,在做的都是这个,这个概念,是来自于孟加拉国的经济学家、银行家尤努斯和他创建的孟加拉乡村银行。

“我们国内做p2p金融的,特别喜欢拿尤努斯说事,说他的孟加拉乡村银行,帮助了630多万人,特别是帮助了广大农民和妇女,帮助他们摆脱了贫困,因此获得了诺贝尔奖,但不告诉大家,他得的是诺贝尔和平奖,而不是经济学奖。

“更不会告诉大家,全世界模仿孟加拉乡村银行的金融机构很多,但同样成功的几乎没有,为什么,就因为孟加拉乡村银行,是孟加拉的土特产,它在孟加拉可以,但放到美国和欧洲肯定不行,放到中国,也就是我说的,会严重水土不服。”

“这个还会有很大的区别?”张晨问。

“当然。”小芳说,“孟加拉有两个特点,也就是孟加拉乡村银行的广大客户,有两个显著的特点,一个是虔诚的佛教徒,在他们的信仰里,欺诈是要遭报应的,还有一个特点就是,那些人都是农民,几辈子都没有离开过方圆五十公里的农民,人口的流动性很低。

“就像几十年前的我们老家,也是这样,人基本不出门的,你钱放给他,不存在怕他逃废的问题,加上每个乡村,都有那么一两个德高望重的人,你只要把这些人,发展成你银行的业务员,钱通过他们放出去,哪些人可以放,可以放多少,他们都一清二楚。

“债务人没有流动,加上有本村人的间接信用担保,这就是最好的风控,这样的贷款出去,你还用担心还款的问题?有不还款的,他差不多就要被迫背井离乡了,而在人口流动很低的国家,背井离乡也就意味着没有活路了。

“但是现在,我们还有这样的条件吗?这样的条件既然已经没有了,你再去搞这样的金融机构,就变成了空中楼阁,怎么会有生命力?

“再回到这些互联网金融平台,虽然现在整个的监管制度还没有,但其实还是有其他的法律可以制约他们,比如平台不能自融,不能做资金池归集资金,你要是这样做,可以定性为非法集资,也就是说,你的钱只能借给我,平台只是起一个中介和信息提供的作用。


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